العربية للسيارات اول مجلة عربية للسيارات

تقوم “تقارير المستهلك” بالتحقيق في قروض السيارات

تقوم "تقارير المستهلك" بالتحقيق

تقوم “تقارير المستهلك” بالتحقيق في قروض السيارات ، وتجد الأخبار السيئة في كل مكان

تقارير المستهلكين أمضى عامًا في تقرير تحقيق بشأن قرض السيارة. النتائج التي توصلت إليها المجلة بالكاد تثير الدهشة لعشاق السيارات – هناك عدد مخيف من الناس يدفعون رسومًا زائدة للحصول على قروض السيارات. لكن بينما نحن المخلصون نعرفه في قلوبنا ، RC يحتوي على البيانات المثيرة والعصرية لدعمها.

RC جمعت معلوماتها حول ما يقرب من 858000 قرض من 17 مقرضًا ، بالإضافة إلى بيانات عن المقترضين ، بما في ذلك درجات الائتمان والدخل وحالة التوظيف. تم الحصول عليها من الإيداعات الإلزامية التي تم تقديمها إلى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية في 2019 و 2020 والتي توضح بالتفصيل الأوراق المالية المدعومة بالأصول ، وهي قروض سيارات مجمعة في أحد الأصول التي يمكن للمستثمرين شراؤها. من الواضح أن هناك أكثر من 858000 قرض سيارة معلقة في البلاد ، ولكن RC يمكن فقط مراجعة القروض التي تتطلب الإفصاح العام.

لوضع حجم العينة في السياق ، وضع تقرير Experian لشهر فبراير 2021 إجمالي ديون قروض السيارات الأمريكية عند 1.37 تريليون دولار ومتوسط ​​رصيد قروض السيارات عند 19865 دولارًا. تتضاعف RCيمنحنا المقترضون البالغ عددهم 858 ألفًا والبالغ عددهم 20 ألف دولار 17.1 مليار دولار ، أو حوالي 1.2٪ من إجمالي الديون المستحقة. بالإضافة إلى البيانات الأولية ، قالت CR إنها استعرضت “آلاف الصفحات من السجلات التنظيمية وسجلات المحكمة والمنشورات التجارية وتقارير الصناعة والسجلات المالية والسجلات العامة التي تم الحصول عليها من خلال القانون. حرية المعلومات و [interviewed] أكثر من 90 من المنظمين الفيدراليين والولائيين ، ومنظمات المناصرة ، والمستهلكين ، والمحامين ، والخبراء القانونيين ، والأكاديميين ، والمجموعات الصناعية. ”

القروض الطويلة هي القاعدة ، RC قال إن متوسط ​​الدفعة الشهرية يبلغ حوالي 600 دولار ، بينما كان قبل 10 سنوات حوالي 450 دولارًا. حوالي 8 ملايين أمريكي يتأخرون أكثر من 90 يومًا في هذه المدفوعات. وهناك عدد مؤسف من القروض تبدأ بشكل سيء ، مع RC مدعيا أن 46 ٪ من القروض في البيانات التي فحصها كانت تحت الماء منذ البداية ، لتصل قيمتها إلى 4000 دولار يقصد.

سيتم فرض أسعار فائدة مختلفة جدًا على المشترين الذين لديهم نفس درجات الائتمان ، مع “يحدد التجار والمقرضون أسعار الفائدة بناءً على ما يعتقدون أنه يمكنهم الإفلات منه”. كان هذا صحيحًا حتى بالنسبة للأشخاص الذين حصلوا على درجات ائتمانية من المستوى الأول والفائق ، حيث يبدأ الأخير عند 720 وما فوق. كان هذا أيضًا بغض النظر عن عرق المشتري وعرقه ، حيث لم يتم تضمين هذه المعلومات في أي ملف لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات.

RC قال حوالي 21000 مقترض في مجموعة بياناته مع درجات ائتمانية أعلى من 720 كانوا يسددون قروضًا بمعدل APRs بنسبة 10 ٪ أو أكثر. مشترين من كاليفورنيا ، لكل منهما تصنيف ائتماني رئيسي ويحاول كل منهما شراء سيارة شيفروليه تراكس 2017 ، بتمويل من جنرال موتورز المالية. حصل أحد المشترين على قرض بمعدل معدل فائدة سنوي 4.9٪ ، وحصل الآخر على قرض بمعدل معدل فائدة سنوي 14.1٪.

تقوم “تقارير المستهلك” بالتحقيق

مشتري تويوتا كامري 2018 في ولاية ماريلاند ، الذي يحصل “ائتمانه الإسترليني” على معدل سنوي 4.5٪ ، أخذ بدلاً من ذلك قرضًا لمدة ست سنوات بنسبة 19٪. إذا كان المشتري قد سدد القرض ، لكان قد أنفق 59000 دولار على كامري بحلول نهاية عام 2025. بدلاً من ذلك ، تمت استعادة السيارة.

وقد أدت هذه المشكلة في بعض الأحيان إلى تعارض التجار والمقرضين مع بعضهم البعض. بالنسبة إلى مشتري مجموعة البيانات ، تحقق المقرضون من الدخل بنسبة 4٪ فقط من الوقت ، والذي كان في كثير من الأحيان أكثر مما تحققوا من التوظيف. عندما لا تمارس البنوك العناية الواجبة عندما يتعلق الأمر بالجدارة الائتمانية للمشتري ، مثل التحقق من الدخل أو العمل ، يمكن أن ينتهي الأمر بالوكالة مع عمليات إعادة حيازة هائلة. في إحدى الحالات في ساوث كارولينا ، هاجم البنك المقرض صاحب الامتياز بسبب الديون المعدومة ؛ ثم قام التاجر بدوره بمقاضاة البنك.

واحدة من النقاط الحاسمة التي يجب تذكرها هنا هي الحاجة الماسة لتثقيف المستهلك. بينما قال المقرضون الذين سيكون موضوع إشعار RC يتوفر للمشترين خيارات عندما يتعلق الأمر بالتمويل ، وهو أمر صحيح بلا شك ، حيث لا يعرف عدد كبير من المشترين (وبالتالي لم يتم إعلامهم) خياراتهم أو ببساطة لا يملكون الوقت أو الموارد للبحث عنها بشكل صحيح. يركز مشترو السيارات بشكل غير منطقي على سعر شراء السيارة أو الدفعة الشهرية ، وليس المبلغ الذي سيدفعونه طوال مدة القرض. لسبب ما ، يتوقع العديد من الأشخاص في مجموعة البيانات أن يبذل التاجر قصارى جهده من أجل المشتري.

كم مرة تعتقد أن هذا حدث بالفعل؟

لا تنظر أبعد من حقيقة ذلك RC، يتم ترتيب 80٪ على الأقل من تمويل السيارات من خلال الوكلاء ، الذين يُسمح لهم قانونًا بزيادة معدل الفائدة السنوية للمقرض من 1٪ إلى 2٪. قال بول ميتري ، النائب الأول لرئيس الرابطة الوطنية لتجار السيارات RC “لا يوجد حافز مالي للتجار لتقديم خيارات ائتمانية طويلة الأجل أو أكثر تكلفة للمستهلكين.” ولكن يبدو من السخف بالنسبة لنا أن نعتقد أن جنرال موتورز المالية لن تجد طريقة لمكافأة تاجر جنرال موتورز الذي كان سيختار قرضًا بنسبة 2٪ أكثر. من الصعب رفض المال المجاني.

رئيس ل RC لاكتشاف القصة كاملة. إنها فترة طويلة ، ولكن يجب أن تكون القراءة مطلوبة لكل من يحصل على قرض من أي مقرض لشراء أي نوع من السيارات.

قال وارهول ، “الفن هو ما يمكنك الحصول عليه.” تمويل السيارات أيضا.

Comments are closed.